La réforme des retraites de 2023 a provoqué l’un des mouvements sociaux les plus intenses qu’ait connus la France depuis des décennies. Mais depuis, le contexte politique a radicalement changé. La dissolution de l’Assemblée nationale en juin 2024, suivie d’une recomposition parlementaire inédite, a placé la réforme dans un état d’incertitude que peu d’observateurs auraient anticipé : une suspension de fait, sans abrogation formelle, mais sans application pleinement assumée non plus.
Concrètement, si vous avez entre 45 et 60 ans aujourd’hui, vous vous posez probablement une question simple : à quel âge partirez-vous vraiment à la retraite ? La réponse honnête, en 2025, c’est que personne ne peut vous la donner avec certitude. Ce que l’on peut faire, en revanche, c’est comprendre où en est la réforme, ce qu’elle prévoyait, et comment vous positionner financièrement quelle que soit l’issue.
Où en est la réforme des retraites après la crise politique ?
Une loi promulguée mais fragilisée
La loi du 14 avril 2023 a bien été promulguée. Elle relevait l’âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans, tout en accélérant le calendrier d’allongement de la durée de cotisation (la réforme Touraine, initialement prévue jusqu’en 2035, a été accélérée à 2027). Sur le papier, cette loi est toujours en vigueur. Dans les faits, son application est devenue un sujet politiquement brûlant.
Après les élections législatives de juillet 2024, plusieurs formations du Nouveau Front Populaire ont inscrit l’abrogation de la réforme dans leurs priorités. Les négociations gouvernementales successives ont rendu toute avancée législative sur ce dossier quasi impossible à court terme. On parle donc d’une suspension politique : la loi existe, mais sa remise en cause reste ouverte.
Les scénarios envisagés en 2025
Trois pistes circulent dans les débats parlementaires :
- Le statu quo : la loi de 2023 s’applique, l’âge légal reste fixé à 64 ans et monte progressivement selon les générations.
- Une conférence de financement : une méthode de négociation sociale qui pourrait déboucher sur un compromis — âge abaissé à 63 ans, financement par d’autres leviers (cotisations patronales, fiscalité des revenus du capital).
- L’abrogation partielle ou totale : hypothèse défendue par une partie de la gauche, mais qui suppose une majorité parlementaire introuvable à ce jour.
💡 Notre conseil
Ne pariez pas sur une abrogation pour calibrer votre épargne retraite. Quelle que soit l’issue politique, anticiper un départ à 64 ans est la posture la plus prudente — et vous laisse une marge si la réforme est finalement assouplie.
Ce que la réforme change concrètement selon votre profil
Les générations directement touchées
Tout dépend de votre année de naissance. Voici les seuils clés :
- Nés avant 1961 : non concernés, départ à 62 ans maintenu.
- Nés entre 1961 et 1968 : âge légal relevé progressivement, par tranches de quelques mois par génération.
- Nés à partir de 1968 : âge légal fixé à 64 ans, avec 172 trimestres requis pour une retraite à taux plein.
Un exemple concret : si vous êtes né en 1970, vous devrez cotiser 172 trimestres (43 ans) et ne pourrez partir avant 64 ans sans décote. Pour quelqu’un qui a commencé à travailler à 22 ans, la retraite à taux plein interviendrait à 65 ans — soit un an de plus que l’âge légal.
Les carrières longues et les cas particuliers
La réforme maintient et même élargit certains dispositifs dérogatoires. Les salariés ayant commencé à travailler avant 20 ans peuvent toujours partir en retraite anticipée. Le dispositif carrière longue a été partiellement renforcé pour permettre des départs dès 58 ou 60 ans selon les cas. Les métiers pénibles, via le Compte professionnel de prévention (C2P), ouvrent aussi des droits à anticipation.
⚠️ À garder en tête
Les régimes spéciaux ont été supprimés pour les nouveaux entrants depuis le 1er septembre 2023 (RATP, Industries électriques et gazières, Clercs de notaires, etc.). Si vous avez intégré l’un de ces secteurs après cette date, vous relevez désormais du régime général.
🎯 Comment anticiper financièrement cette incertitude ?
L’épargne retraite, meilleur rempart contre l’aléa législatif
L’incertitude sur l’âge légal de départ renforce un argument que les planificateurs financiers répètent depuis des années : ne comptez pas uniquement sur la retraite par répartition pour maintenir votre niveau de vie. Le taux de remplacement moyen en France tourne autour de 74 % du dernier salaire pour les salariés du privé — mais ce chiffre chute significativement pour les hauts revenus et les carrières atypiques.
Le Plan épargne retraite : fonctionnement, versements et fiscalité est aujourd’hui l’outil le plus souple pour constituer un complément de revenu. Ses atouts sont réels : déductibilité des versements du revenu imposable (jusqu’à 10 % des revenus professionnels N-1, plafonnés à 35 194 € pour 2024), sortie possible en capital à l’échéance, et déblocage anticipé autorisé pour l’acquisition de la résidence principale.
Simuler son âge de départ et ses droits
Avant de construire une stratégie d’épargne, il est utile de savoir précisément où vous en êtes. Le relevé de carrière disponible sur le site Info-retraite.fr vous indique le nombre de trimestres validés à ce jour. Croisez ce chiffre avec votre année de naissance pour estimer votre âge de départ à taux plein — avec ou sans réforme.
Sur kryos.fr, les simulateurs de Finance personnelle permettent de modéliser différents scénarios d’épargne : combien épargner chaque mois pour compenser deux ans de retraite décalés ? Quelle rentabilité nette espérer d’un PER vs une assurance-vie sur 15 ans ? Ce type de projection chiffrée est exactement ce qu’il faut avoir en tête avant de décider.
+2 ans
c’est le décalage moyen de l’âge légal de départ introduit par la réforme de 2023 pour les générations nées après 1968
Réforme suspendue ou pas : les stratégies qui restent valables
Racheter des trimestres manquants
Si vous êtes à quelques trimestres du taux plein, le rachat de trimestres (versements volontaires à l’Assurance retraite) peut être une option rentable, surtout si votre taux marginal d’imposition est élevé. Le coût d’un trimestre racheté varie selon l’âge et les revenus — comptez entre 3 000 et 7 000 € par trimestre en moyenne pour un salarié autour de 50 000 € de revenus annuels.
Optimiser la date de liquidation des droits
Partir quelques mois après l’âge légal peut générer une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire. Sur une pension de 1 800 €/mois, deux trimestres de surcote représentent 45 € de plus chaque mois — soit plus de 10 000 € sur 20 ans. Ce n’est pas anodin.
À l’inverse, partir avant l’âge du taux plein entraîne une décote définitive de 1,25 % par trimestre manquant. La symétrie est parfaite, et la décision mérite d’être simulée avec soin.
✅ À retenir
Surcote et décote sont des mécanismes permanents, indépendants de toute réforme. Optimiser votre date de départ selon votre situation personnelle reste l’un des leviers les plus puissants pour maximiser votre pension.
Diversifier au-delà du seul PER
Le PER est efficace, mais il ne doit pas être le seul outil. L’assurance-vie reste pertinente pour sa liquidité (pas de blocage des fonds jusqu’à la retraite), la SCPI pour un complément de revenus fonciers, et l’immobilier locatif sous régime LMNP pour une défiscalisation combinée à un revenu régulier. La diversification des supports protège aussi contre un éventuel changement de fiscalité future — un risque à ne pas négliger sur des horizons de 15 à 20 ans.
| 🏦 Produit | Avantage principal | Contrainte |
|---|---|---|
| PER individuel | Déduction fiscale immédiate | Fonds bloqués jusqu’à la retraite (sauf exceptions) |
| Assurance-vie | Liquidité et transmission optimisée | Pas de déduction à l’entrée |
| SCPI | Revenus réguliers, ticket d’entrée faible | Liquidité limitée, fiscalité des revenus fonciers |
| LMNP | Amortissement comptable, revenus nets d’impôt | Gestion active, risque locatif |
Questions fréquentes
La réforme des retraites de 2023 est-elle toujours en vigueur ?
Oui, la loi du 14 avril 2023 est juridiquement en vigueur. Elle n’a pas été abrogée. L’âge légal de départ à la retraite est bien fixé à 64 ans pour les générations nées après 1968. Sa remise en cause est un débat politique ouvert, mais aucune majorité parlementaire n’a encore permis de la modifier ou de l’abroger en 2025.
Quel âge de départ à la retraite s’applique si je suis né en 1972 ?
Si vous êtes né en 1972, l’âge légal de départ fixé par la réforme de 2023 est de 64 ans. Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devrez en outre avoir validé 172 trimestres (43 annuités). Si vous n’avez pas atteint ce nombre de trimestres à 64 ans, vous pouvez attendre l’âge d’annulation de la décote, fixé à 67 ans.
Qu’est-ce qu’une conférence de financement des retraites ?
Une conférence de financement est un processus de négociation sociale réunissant syndicats, patronat et gouvernement autour de la question des ressources du système de retraite. L’objectif est de trouver un accord alternatif à la réforme paramétrique de 2023, par exemple en mobilisant d’autres sources de financement (cotisations, fiscalité du capital) plutôt qu’en jouant uniquement sur l’âge légal de départ.
Combien coûte le rachat de trimestres pour la retraite ?
Le coût d’un trimestre racheté dépend de votre âge et de votre revenu de référence. Pour un salarié gagnant environ 50 000 € brut par an, le tarif oscille entre 3 000 et 7 000 € par trimestre. Ce montant est partiellement déductible du revenu imposable. L’opération est généralement rentable si vous avez peu de trimestres manquants et un taux marginal d’imposition élevé.
Le Plan épargne retraite (PER) est-il impacté par la suspension de la réforme ?
Non, le PER n’est pas directement impacté par les débats autour de la réforme des retraites de 2023. Créé par la loi Pacte en 2019, ce produit d’épargne retraite fonctionne indépendamment du système par répartition. Les règles de versement, de déductibilité fiscale et de sortie en capital ou en rente restent inchangées. C’est précisément pour cette raison qu’il constitue un complément pertinent face à l’incertitude sur l’âge légal de départ.