Votre entreprise propose un dispositif d’épargne salariale via le Crédit Mutuel CIC — et vous ne savez pas vraiment quoi en faire ? C’est plus courant qu’on ne le croit. Entre le PEE, le PERECO, les abondements et les cas de déblocage anticipé, le sujet peut vite sembler opaque. Pourtant, bien utilisée, cette épargne représente un levier patrimonial sérieux, souvent sous-exploité.
Chez Kryos, on a décortiqué le fonctionnement de l’épargne salariale CIC pour que vous puissiez prendre les bonnes décisions — sans jargon inutile, avec des chiffres concrets à l’appui.
CIC Épargne Retraite Entreprises : la plateforme derrière vos placements
Le nom a changé ces dernières années. Ce que beaucoup connaissaient sous le nom CIC Épargne Salariale s’appelle désormais CIC Épargne Retraite Entreprises. Ce changement de nom n’est pas anodin : il reflète une orientation plus marquée vers la préparation de la retraite, en cohérence avec les évolutions réglementaires issues de la loi PACTE de 2019.
La plateforme centralise la gestion des dispositifs d’épargne pour les salariés et les entreprises clientes du groupe Crédit Mutuel CIC. Les opérations courantes — versements volontaires, arbitrages, demandes de déblocage — se gèrent depuis un espace personnel en ligne, accessible avec vos identifiants habituels (identifiant et mot de passe transmis lors de l’ouverture du plan).
✅ À retenir
Depuis la réforme PACTE, CIC Épargne Salariale a évolué vers CIC Épargne Retraite Entreprises. Si vous ne vous êtes pas connecté depuis un moment, pensez à vérifier vos accès — un nouveau mot de passe peut être requis.
Comment accéder à votre espace personnel ?
La connexion se fait sur le site dédié de CIC Épargne Retraite Entreprises. Votre identifiant vous a été communiqué par votre employeur ou directement par la plateforme lors de l’adhésion. Si vous avez perdu votre mot de passe, une procédure de réinitialisation est disponible en ligne — sans passer par votre service RH.
Depuis cet espace, vous pouvez :
- Consulter le solde de vos différents plans (PEE, PERECO)
- Effectuer des versements volontaires
- Modifier la répartition de vos placements entre les fonds proposés
- Demander un déblocage anticipé en cas de situation éligible
- Télécharger vos relevés annuels
💡 Notre conseil
Connectez-vous au moins une fois par an pour vérifier l’allocation de vos fonds. Beaucoup de salariés laissent leur épargne sur le fonds par défaut (souvent monétaire) sans s’en rendre compte — ce qui plombe le rendement à long terme.
PEE et PERECO : deux outils, deux horizons
L’épargne salariale CIC repose principalement sur deux plans distincts. Comprendre la différence entre les deux, c’est déjà optimiser votre stratégie.
Le PEE (Plan d’Épargne Entreprise) est un placement à moyen terme. Les sommes versées — participation, intéressement, versements volontaires ou abondement de l’employeur — sont bloquées pendant 5 ans minimum. À l’issue, vous récupérez votre capital et les gains en totale exonération d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux s’appliquent, soit 17,2 %).
Exemple concret : vous investissez 3 000 € sur votre PEE via votre prime d’intéressement, avec un abondement employeur de 50 % soit 1 500 € supplémentaires. Après 5 ans, avec un rendement moyen de 4 % par an, vous ressortez avec environ 5 480 € nets de fiscalité. Sans le PEE, cette prime aurait été soumise à l’impôt sur le revenu dès son versement.
Le PERECO (Plan d’Épargne Retraite Collectif), lui, vise un horizon bien plus long : les fonds sont en principe bloqués jusqu’à la retraite. En contrepartie, les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds annuels. C’est l’outil de référence pour préparer sa retraite tout en réduisant sa facture fiscale aujourd’hui.
17,2 %
Taux de prélèvements sociaux appliqué aux gains du PEE à la sortie — seule fiscalité due si les conditions sont respectées
| 📋 Critère | 🏦 PEE | 🎯 PERECO |
|---|---|---|
| Durée de blocage | 5 ans minimum | Jusqu’à la retraite |
| Déblocage anticipé | Oui, sur 9 cas légaux | Oui, dont achat résidence principale |
| Fiscalité à la sortie | Exonération IR, PS 17,2 % | IR sur les versements déduits, PS sur les gains |
| Avantage principal | Abondement + exonération à moyen terme | Déduction fiscale immédiate + retraite |
Ce que les entreprises doivent savoir
Du côté des employeurs, la mise en place d’un dispositif d’épargne salariale via CIC Épargne Retraite Entreprises présente des avantages fiscaux et sociaux non négligeables. L’abondement versé par l’entreprise est exonéré de charges sociales patronales (hors forfait social pour les structures de plus de 50 salariés) et déductible du résultat imposable.
Les entreprises de moins de 50 salariés bénéficient d’un régime particulièrement favorable : elles sont exonérées de forfait social sur les sommes versées au titre de la participation, de l’intéressement et de l’abondement. Une nouvelle entreprise qui met en place un PEE pour la première fois peut donc offrir un complément de rémunération attractif à ses équipes sans alourdir sa masse salariale.
⚠️ À garder en tête
L’abondement est plafonné à 3 fois les versements du salarié, dans la limite de 8 % du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) pour le PEE — soit environ 3 519 € en 2024. Au-delà de ce plafond, l’avantage fiscal disparaît. Vérifiez ces seuils avant de fixer votre politique d’abondement.
Pour les salariés comme pour les dirigeants d’entreprise, l’épargne salariale CIC constitue un outil de gestion patrimoniale à part entière — à condition de l’activer dès que possible et de ne pas laisser dormir les fonds sur des supports inadaptés à votre horizon de placement. Si vous souhaitez estimer l’impact de vos versements sur votre capital à terme, les simulateurs disponibles sur kryos.fr vous permettent de projeter vos placements en quelques clics, selon votre durée d’investissement et votre profil de risque.
Questions fréquentes
Quels sont les cas de déblocage anticipé du PEE CIC ?
La loi prévoit 9 cas de déblocage anticipé pour le PEE, indépendamment de la durée de blocage de 5 ans : mariage ou PACS, naissance ou adoption d’un troisième enfant, divorce avec garde d’enfant, invalidité, décès du salarié ou de son conjoint, rupture du contrat de travail (licenciement, démission, retraite), création ou reprise d’entreprise, achat de la résidence principale, et surendettement. La demande doit être formulée dans les 6 mois suivant l’événement (sauf rupture de contrat ou surendettement).
Quelle différence entre le PEE et le PERECO chez CIC ?
Le PEE est un plan d’épargne à moyen terme avec un blocage de 5 ans minimum, exonéré d’impôt sur le revenu à la sortie. Le PERECO est orienté retraite : les fonds sont en principe indisponibles jusqu’à la liquidation des droits à retraite, mais les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable. Les deux plans peuvent coexister : beaucoup de salariés utilisent le PEE pour des projets à 5-10 ans et le PERECO pour préparer leur retraite sur le long terme.
Comment récupérer son mot de passe sur l’espace CIC Épargne Retraite Entreprises ?
Sur la page de connexion de CIC Épargne Retraite Entreprises, un lien « Mot de passe oublié » permet de réinitialiser ses accès directement en ligne, sans passer par son employeur. Il suffit de renseigner son identifiant ou son numéro de sécurité sociale pour recevoir un lien de réinitialisation par e-mail ou SMS. Si l’identifiant est inconnu, le service assistance épargnants de CIC peut être contacté par téléphone aux horaires indiqués sur le site.
L’abondement employeur est-il obligatoire dans un PEE ?
Non, l’abondement de l’entreprise n’est pas obligatoire. Le PEE peut fonctionner sans abondement : les salariés y versent leur participation, leur intéressement ou des versements volontaires, et bénéficient malgré tout de l’avantage fiscal à la sortie. L’abondement est un choix de politique salariale que l’entreprise fixe librement dans le règlement du plan, dans les limites légales (3 fois les versements du salarié, plafonné à 8 % du PASS).
Les versements sur un PERECO réduisent-ils vraiment l’impôt sur le revenu ?
Oui, les versements volontaires sur un PERECO sont déductibles du revenu imposable, dans la limite du plafond d’épargne retraite annuel (10 % des revenus professionnels de l’année précédente, plafonné à 8 PASS, soit environ 35 194 € pour 2024). Concrètement, un salarié imposé à 30 % qui verse 2 000 € sur son PERECO réduit son impôt d’environ 600 €. L’avantage est réel, mais la fiscalité est différée à la sortie sur les sommes déduites.