Vous avez reçu un relevé de votre épargne salariale géré par Natixis Interépargne et vous ne savez pas exactement où vous en êtes ? C’est plus courant qu’on ne le croit. Entre le PEE, le PERCO, les fonds disponibles et les prélèvements sociaux qui s’appliquent selon les cas, l’épargne salariale reste un dispositif puissant… mais souvent mal compris. Sur kryos.fr, nous avons compilé les points essentiels pour que vous puissiez suivre, comparer et optimiser votre compte sans vous perdre dans les détails techniques.
Natixis Interépargne est l’un des principaux teneurs de compte d’épargne salariale en France, gérant les plans d’épargne de millions de salariés pour le compte de leurs employeurs. Votre entreprise a peut-être souscrit à cette caisse sans que vous en ayez eu une information très explicite. Voici ce qu’il faut savoir pour prendre la main sur votre épargne.
Comprendre votre compte d’épargne salariale Natixis
PEE, PERECO : quels plans pour quel objectif ?
Natixis Interépargne propose deux types de plans principaux. Le PEE (Plan d’Épargne Entreprise) bloque votre épargne pendant 5 ans, sauf cas de déblocage anticipé. Le PERECO (ex-PERCO) vise la retraite : vous n’y accédez en principe qu’à la liquidation de vos droits, sauf exceptions légales. Dans les deux cas, votre employeur peut abonder vos versements — c’est souvent là que se situe le vrai avantage de ces plans par rapport à un livret classique.
Les fonds disponibles sur ces plans sont gérés par des sociétés de gestion partenaires de Natixis. Vous choisissez généralement entre plusieurs profils de risque : fonds monétaires (faible revenu, faible risque), fonds obligataires ou actions (revenu potentiel plus élevé, volatilité plus forte). Le taux de rendement dépend donc directement des fonds sélectionnés — il n’existe pas de taux fixe garanti comme sur un livret A.
Accéder à votre espace personnel en ligne
Pour consulter votre compte, rendez-vous sur le portail mon.interepargne.natixis.fr. La connexion se fait via votre numéro d’adhérent (fourni par votre employeur ou sur votre relevé annuel) et un mot de passe personnel. Une fois dans votre espace, vous pouvez :
- Visualiser la valeur de vos fonds en temps réel
- Consulter l’historique de vos versements et de l’abondement employeur
- Demander un déblocage anticipé si vous remplissez les conditions (achat résidence principale, mariage, naissance, etc.)
- Modifier la répartition de votre épargne entre les différents fonds disponibles
- Télécharger vos relevés de compte annuels
Si vous ne retrouvez pas votre numéro d’adhérent, le service RH de votre entreprise ou la caisse Natixis peuvent vous le fournir par courrier ou sur la ligne téléphonique dédiée aux adhérents.
💡 Notre conseil
Connectez-vous à votre espace au moins une fois par an pour vérifier la répartition de vos fonds. Un profil trop défensif (fonds monétaire seul) peut vous faire manquer plusieurs points de revenu supplémentaire sur 10 ans, surtout si votre horizon de placement est encore long.
Taux, rendement et prélèvements sociaux : les chiffres à connaître
Contrairement à un livret bancaire classique, il n’y a pas de taux nominal affiché sur votre épargne salariale. Le rendement dépend des fonds dans lesquels votre compte est investi. Sur les dix dernières années, un fonds actions diversifié a typiquement servi entre 4 % et 7 % par an (hors années de crise), quand un fonds monétaire plafonnait autour de 0,5 % à 1 % selon les périodes.
Les prélèvements sociaux s’appliquent lors de la sortie de l’épargne. Taux en vigueur : 17,2 % sur les plus-values réalisées. Ce taux est prélevé à la source au moment du déblocage. En revanche, les sommes versées sur le plan (participation, intéressement, abondement employeur) bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu — c’est l’un des atouts majeurs du dispositif.
17,2 %
taux des prélèvements sociaux sur les plus-values à la sortie du PEE ou PERECO (2024)
Le plafond de versement volontaire sur un PEE est fixé à 25 % de votre revenu brut annuel. L’abondement employeur, lui, ne peut pas dépasser 8 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS), soit environ 3 519 € en 2024. Ces plafonds sont distincts et cumulables — votre caisse Natixis les gère automatiquement, mais vérifier que votre employeur abonde bien au maximum reste de votre ressort.
Comparer l’épargne salariale avec un livret bancaire classique
| 📊 Épargne salariale (PEE) | 🏦 Livret bancaire (ex. Livret A) |
|---|---|
| Rendement variable selon les fonds Exonération d’impôt sur le revenu sur les primes Prélèvements sociaux à la sortie (17,2 %) Blocage 5 ans (sauf déblocage anticipé) Plafond : 25 % du revenu brut |
Taux fixe garanti (3 % net pour le Livret A en 2024) Exonération totale d’impôt et de prélèvements sociaux Disponible à tout moment Plafond : 22 950 € pour le Livret A |
Sur le papier, le livret semble plus simple. Mais l’épargne salariale bat largement le livret dès que votre employeur abonde. Un abondement de 50 % sur 1 000 € versés, c’est 500 € offerts immédiatement — aucun taux bancaire ne peut rivaliser avec ça. La vraie question n’est pas « livret ou PEE » mais « ai-je maximisé mon abondement avant de déposer sur un livret ? »
✅ À retenir
Priorisez toujours le versement sur votre PEE jusqu’au plafond d’abondement de votre employeur. Ensuite seulement, complétez avec un livret ou une assurance-vie selon votre horizon et vos besoins de liquidité.
Déblocage anticipé et cas particuliers
La loi prévoit plusieurs situations autorisant un déblocage de votre épargne avant l’expiration de la période de blocage. Ces cas sont stricts et doivent être documentés auprès de la caisse Natixis :
- Acquisition ou agrandissement de la résidence principale
- Mariage ou conclusion d’un PACS
- Naissance ou adoption d’un troisième enfant
- Divorce, séparation ou dissolution de PACS avec garde d’au moins un enfant
- Rupture du contrat de travail (licenciement, démission, départ en retraite)
- Invalidité (salarié, conjoint ou enfants à charge)
- Décès du salarié ou de son conjoint
- Surendettement
Pour un déblocage lié à l’achat de votre résidence principale, vous pouvez utiliser les fonds comme apport personnel. C’est un point souvent négligé : votre épargne salariale peut renforcer votre dossier de prêt immobilier. Si vous souhaitez estimer l’impact d’un apport supplémentaire sur vos mensualités, les simulateurs de crédit disponibles sur kryos.fr vous permettent de tester différents scénarios en quelques secondes.
⚠️ À garder en tête
Un déblocage anticipé hors des cas légaux est impossible, quelle que soit votre urgence financière. Vérifiez votre éligibilité avant toute démarche auprès de la caisse — un dossier incomplet peut allonger les délais de plusieurs semaines.
Questions fréquentes
Comment récupérer mon numéro d’adhérent Natixis Interépargne ?
Votre numéro d’adhérent figure sur votre relevé annuel d’épargne salariale envoyé par courrier ou e-mail. Vous pouvez aussi le demander directement au service RH de votre entreprise ou appeler la ligne adhérents de Natixis Interépargne. Ce numéro est nécessaire pour accéder à votre espace personnel en ligne sur le portail mon.interepargne.natixis.fr.
Quels prélèvements sociaux s’appliquent à la sortie du PEE ?
À la sortie du PEE, les plus-values réalisées sur vos fonds sont soumises aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 % (CSG, CRDS et contributions annexes). Les sommes versées initialement — participation, intéressement, abondement employeur — restent exonérées d’impôt sur le revenu. Seul le gain en capital supporte donc cette ponction fiscale.
Puis-je utiliser mon épargne salariale comme apport pour un prêt immobilier ?
Oui. L’achat de votre résidence principale constitue l’un des cas légaux de déblocage anticipé du PEE. Vous pouvez mobiliser la totalité ou une partie de vos fonds pour constituer un apport personnel. Les sommes débloquées dans ce cadre restent exonérées d’impôt sur le revenu, seules les plus-values subissent les prélèvements sociaux à 17,2 %.
Quelle différence entre le PEE et le PERECO chez Natixis ?
Le PEE (Plan d’Épargne Entreprise) est disponible après 5 ans de blocage, avec plusieurs cas de déblocage anticipé. Le PERECO (Plan d’Épargne Retraite Collectif) est conçu pour la retraite : les fonds sont bloqués jusqu’à la liquidation de vos droits, sauf exceptions. Le PERECO offre en revanche un avantage fiscal supplémentaire sur les versements volontaires déductibles du revenu imposable.
Comment changer la répartition de mes fonds sur mon compte Natixis ?
Connectez-vous à votre espace personnel sur le portail en ligne de Natixis Interépargne. Dans la rubrique dédiée à la gestion de vos placements, vous pouvez effectuer des arbitrages entre les fonds proposés par votre plan. Cette opération est généralement gratuite et prend effet sous quelques jours ouvrés. Vérifiez les frais d’arbitrage dans la notice de votre plan avant de valider.