Votre employeur a souscrit un contrat d’épargne salariale auprès de Groupama — et vous ne savez pas trop quoi en faire. C’est plus courant qu’on ne le croit. Entre le PEE, le PERCOL et les différents cas de déblocage, il y a de quoi s’y perdre. Pourtant, ces dispositifs permettent de se constituer une épargne dans des conditions fiscales franchement avantageuses, à condition de comprendre comment les utiliser.
Groupama Épargne Salariale est l’entité du groupe dédiée à la gestion des plans d’épargne pour les entreprises et leurs salariés. Elle gère plusieurs milliards d’euros d’encours pour des milliers d’entreprises clientes en France. Voici comment ça fonctionne — concrètement.
À quoi sert l’épargne salariale Groupama ?
Un dispositif pour les entreprises, un avantage pour les salariés
L’épargne salariale repose sur un principe simple : l’entreprise met en place un plan collectif (PEE ou PERCOL) qui permet à chaque salarié d’y placer de l’argent dans des conditions fiscales favorables. Groupama joue ici le rôle de gestionnaire : c’est lui qui tient les comptes, propose les supports d’investissement et gère les opérations courantes.
Les versements peuvent provenir de plusieurs sources :
- La participation aux bénéfices, obligatoire dans les entreprises de plus de 50 salariés
- L’intéressement, mis en place volontairement par l’entreprise
- Les versements volontaires du salarié lui-même
- L’abondement de l’employeur, qui peut compléter vos versements jusqu’à un certain plafond
L’abondement, c’est souvent la cerise sur le gâteau : si votre employeur abonde à hauteur de 50 % de vos versements volontaires (dans la limite de 300 € par exemple), c’est 150 € offerts chaque année — exonérés d’impôt sur le revenu.
PEE ou PERCOL : quelle différence en pratique ?
Deux plans coexistent souvent dans les mêmes entreprises, et ils ne répondent pas aux mêmes logiques.
| 🏦 PEE (Plan d’Épargne Entreprise) | 📅 PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif) |
|---|---|
| Épargne bloquée 5 ans minimum Plusieurs cas de déblocage anticipé Capital disponible à l’échéance |
Épargne orientée retraite Déblocage à la retraite (ou cas exceptionnels) Sortie en rente ou en capital |
Le PERCOL a remplacé le PERCO depuis la loi Pacte de 2019. Si votre entreprise a mis en place ce dispositif via Groupama, vos versements sur ce plan permettent de vous constituer un complément de retraite, avec une déductibilité fiscale possible sur votre revenu imposable.
✅ À retenir
PEE et PERCOL sont complémentaires : l’un sert l’épargne à moyen terme (achat immobilier, projet), l’autre prépare la retraite. Beaucoup de salariés sous-utilisent l’abondement employeur en ne versant pas suffisamment sur leur plan.
L’espace personnel épargnant Groupama
Groupama met à disposition de chaque salarié un espace personnel en ligne, accessible sur le site groupama-es.fr. C’est via cet espace dédié que vous gérez l’ensemble de vos avoirs : consultation des soldes, arbitrages entre fonds, demandes de remboursement, suivi des versements.
Pour y accéder, vous recevez des identifiants lors de l’ouverture de votre plan. Quelques opérations que vous pouvez y réaliser :
- Consulter l’historique de vos versements et de l’abondement
- Modifier la répartition de votre épargne entre les différents supports (fonds monétaires, obligataires, actions)
- Paramétrer vos alertes et préférences de communication
- Déposer une demande de déblocage anticipé avec les justificatifs requis
💡 Notre conseil
Connectez-vous à votre espace au moins une fois par an pour vérifier la répartition de vos fonds. Une épargne placée uniquement sur un fonds monétaire depuis 5 ans a souvent sous-performé l’inflation — un arbitrage rapide vers un fonds diversifié peut changer la donne.
Les cas de déblocage anticipé
L’argent placé sur un PEE est bloqué 5 ans — sauf exceptions. Ces exceptions sont strictement encadrées par la loi, mais elles couvrent des situations de vie fréquentes. Groupama traite ces demandes directement via l’espace en ligne ou par courrier.
Les principaux cas de déblocage anticipé autorisés :
- Mariage ou PACS
- Naissance ou adoption d’un troisième enfant
- Divorce ou séparation avec garde d’enfant
- Acquisition de la résidence principale
- Rupture du contrat de travail (licenciement, démission, départ à la retraite)
- Invalidité ou décès du salarié ou de son conjoint
- Surendettement
Pour le PERCOL, les cas sont plus restreints. L’acquisition de la résidence principale reste toutefois autorisée — c’est souvent ce qui pousse des salariés à alimenter ce plan même sans intention de le garder jusqu’à la retraite.
⚠️ À garder en tête
Le déblocage anticipé doit être demandé dans un délai de 6 mois après l’événement déclencheur (sauf rupture du contrat de travail, où il n’y a pas de délai). Passé ce délai, la demande peut être refusée.
Ce que les entreprises gagnent à passer par Groupama
Du côté des dirigeants et DRH, l’épargne salariale n’est pas qu’un outil RH. C’est aussi un levier fiscal. Les versements d’intéressement et de participation sont exonérés de charges sociales patronales (hors forfait social dans certains cas), et l’abondement versé par l’entreprise est déductible du résultat imposable.
Groupama propose aux entreprises une gamme de services qui permettent de déléguer entièrement la gestion administrative : tenue des comptes individuels, édition des relevés, gestion des arbitrages et des remboursements, information des salariés. Pour les PME sans service RH dédié, c’est une vraie simplification.
« En 2023, plus de 11 millions de salariés en France bénéficiaient d’au moins un dispositif d’épargne salariale — mais seulement 56 % d’entre eux effectuaient des versements volontaires. »
— AFG / FFA, rapport annuel épargne salariale 2024
Si vous souhaitez aller plus loin sur la mécanique de l’épargne retraite et comparer les dispositifs disponibles, les outils de simulation disponibles sur kryos.fr permettent d’estimer l’impact fiscal de vos versements sur votre revenu net imposable — en quelques clics, sans jargon.
Questions fréquentes
Comment accéder à son espace personnel Groupama Épargne Salariale ?
L’espace personnel épargnant est accessible sur le site groupama-es.fr. Vous vous connectez avec les identifiants transmis lors de l’ouverture de votre plan par votre entreprise. En cas de perte, un formulaire de réinitialisation est disponible en ligne. Depuis cet espace, vous pouvez consulter vos avoirs, effectuer des arbitrages et déposer des demandes de remboursement.
Quelle différence entre un PEE et un PERCOL chez Groupama ?
Le PEE (Plan d’Épargne Entreprise) bloque l’épargne pendant 5 ans minimum, avec plusieurs cas de déblocage anticipé légaux. Le PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif) est orienté préparation à la retraite : les fonds sont en principe indisponibles jusqu’à la retraite, sauf exceptions comme l’achat de la résidence principale. Les versements sur le PERCOL peuvent être déductibles du revenu imposable, ce que ne permet pas le PEE.
Peut-on débloquer son épargne salariale pour acheter un logement ?
Oui, l’acquisition de la résidence principale est un cas de déblocage anticipé autorisé, aussi bien sur le PEE que sur le PERCOL. La demande doit être accompagnée d’un justificatif (compromis de vente, acte authentique ou attestation de l’employeur). Pour le PEE, la demande doit être faite dans les 6 mois suivant la signature du compromis.
L’abondement de l’employeur est-il imposable ?
Non. L’abondement versé par l’employeur sur un PEE ou un PERCOL est exonéré d’impôt sur le revenu, dans la limite des plafonds légaux (soit 8 % du PASS annuel pour le PEE, soit environ 3 500 € en 2024). Il est également exonéré de cotisations sociales salariales, ce qui en fait l’un des avantages les plus directs de l’épargne salariale.
Que se passe-t-il si je quitte mon entreprise ?
En cas de rupture du contrat de travail (démission, licenciement, retraite), vous pouvez demander le déblocage immédiat de votre PEE, sans délai de 6 mois. Vous pouvez aussi choisir de laisser les fonds investis jusqu’à la fin de la période de blocage initiale — le compte reste ouvert. Pour le PERCOL, les avoirs restent bloqués jusqu’à la retraite sauf cas légaux, mais sont transférables vers le plan de votre nouvel employeur.