L’épargne salariale reste l’un des rares dispositifs où l’entreprise met directement de l’argent dans votre poche — souvent sans que vous ayez à lever le petit doigt. Avec Natixis Interépargne, filiale spécialisée du groupe BPCE, des millions de salariés et indépendants accèdent chaque année à des fonds dédiés à la constitution de patrimoine et à la préparation de la retraite. Reste à savoir comment en tirer le meilleur parti.
Ce tour d’horizon décrypte les produits proposés, les fonds disponibles — dont les célèbres gammes Mirova à impact — et les leviers concrets pour optimiser votre épargne, que vous soyez salarié en grande entreprise, en PME ou relevant des professions libérales.
Ce que propose Natixis Interépargne
Un acteur qui gère l’épargne de masse
Natixis Interépargne n’est pas une banque de détail classique. Sa mission : administrer les plans d’épargne collectifs (PEE, PERCOL, PERCO) pour le compte des entreprises qui y adhèrent. Concrètement, c’est la plateforme qui collecte vos versements volontaires, l’intéressement, la participation et l’abondement de votre employeur, puis les place sur les fonds que vous sélectionnez.
Le groupe gère plusieurs dizaines de milliards d’euros d’encours. Ce volume lui permet de proposer des frais de gestion compressés — ce qui, sur un horizon de placement de 15 à 20 ans, fait une différence significative sur le rendement final. Pour un encours de 30 000 € avec 0,3 % de frais en moins, l’écart dépasse 2 000 € à l’arrivée.
Les dispositifs accessibles selon votre statut
Le choix du dispositif dépend avant tout de votre situation professionnelle :
- PEE (Plan d’Épargne Entreprise) : horizon 5 ans minimum, déblocage anticipé possible dans certains cas (mariage, naissance, acquisition de résidence principale, etc.).
- PERCOL (Plan d’Épargne Retraite Collectif) : successeur du PERCO depuis la loi PACTE, il vise spécifiquement la retraite avec une sortie en rente ou en capital.
- PER individuel : accessible aux professions libérales et travailleurs non-salariés, avec déductibilité fiscale des versements sous conditions.
Les PME de moins de 50 salariés peuvent accéder à des dispositifs simplifiés, notamment via des accords de branche. Natixis Interépargne accompagne ces structures avec une offre adaptée, sans exiger une équipe RH dédiée.
Les fonds disponibles : entre performance et impact
La gamme Mirova : l’ISR au cœur de l’offre
Mirova, filiale de Natixis Investment Managers, s’est imposée comme une référence sur les fonds à impact en France. Ses fonds sont systématiquement labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) ou Greenfin, ce qui signifie que les actions sélectionnées répondent à des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance stricts.
Côté rendement, les données sur 5 ans placent certains fonds Mirova actions au-dessus des indices de référence classiques — ce qui tord le cou à l’idée reçue selon laquelle l’ISR sacrifierait la performance. Le fonds Mirova Europe Environmental Equity affichait par exemple une performance annualisée supérieure à 8 % sur la période 2019-2024, selon les données Morningstar. Ces chiffres passés ne préjugent pas des résultats futurs, mais ils valident l’approche.
Fonds monétaires, obligataires et solidaires
Au-delà des actions, la gamme couvre l’ensemble du spectre de risque :
- Fonds monétaires et obligataires : pour sécuriser une partie de l’épargne à l’approche de la retraite ou d’un déblocage prévu.
- Fonds solidaires : une fraction (entre 5 % et 10 % de l’actif) est investie dans des entreprises d’utilité sociale (ESUS). Ces fonds affichent le label « Finansol » et permettent de conjuguer impact social et rendement raisonnable.
- Fonds en gestion pilotée : l’allocation se rééquilibre automatiquement selon votre horizon de placement. Idéal si vous n’avez pas le temps — ou l’envie — de surveiller vos comptes régulièrement.
Sur kryos.fr, vous pouvez utiliser notre simulateur d’épargne pour estimer la valeur projetée de vos versements selon différents scénarios de rendement, et choisir l’allocation qui correspond à votre profil de risque.
L’abondement employeur : le levier sous-estimé
Comment l’abondement démultiplie votre épargne
L’abondement est la contribution de votre entreprise à vos versements volontaires. Légalement, il peut atteindre 300 % du versement salarié, dans la limite de 3 519,36 € par an pour le PEE (plafond 2024). Autrement dit, pour 1 000 € versés, votre employeur peut ajouter jusqu’à 3 000 €. Peu de placements offrent un tel effet de levier immédiat.
La mise en place de l’abondement résulte d’un accord d’entreprise. Si le vôtre en prévoit un, ignorez-le à vos risques et périls — c’est l’équivalent de refuser une augmentation de salaire. Vérifiez les conditions : certains accords plafonnent l’abondement à 50 % du versement salarié, d’autres atteignent les 100 %.
Intéressement et participation : les flux à ne pas laisser dormir
L’intéressement et la participation peuvent être perçus en espèces (imposables) ou versés sur votre PEE/PERCOL (exonérés d’impôt sur le revenu, hors prélèvements sociaux). Beaucoup de salariés choisissent le paiement immédiat sans mesurer le coût fiscal réel.
Pour un salarié imposé à 30 %, choisir le versement en espèces sur une prime d’intéressement de 2 000 € coûte 600 € d’impôts supplémentaires. Ce même montant placé sur le PEE fructifie pendant 5 ans en franchise d’IR. L’arbitrage est rarement neutre.
Préparer sa retraite avec le PERCOL Natixis
Sortie en capital ou en rente : ce qui change
Le PERCOL offre une flexibilité que l’ancien PERCO n’avait pas : la sortie en capital est désormais possible à 100 % à l’échéance retraite, sans obligation de convertir en rente. Cette option séduit ceux qui veulent garder la main sur leur épargne et la transmettre à leurs héritiers si besoin.
La rente viagère reste pertinente pour qui redoute de manquer de revenus en fin de vie — elle garantit un versement jusqu’au décès. Mais son rendement dépend du taux de conversion appliqué par l’assureur au moment de la liquidation, un paramètre que vous ne contrôlez pas.
L’expertise de Natixis pour les professions libérales
Les professions libérales et les TNS (travailleurs non-salariés) ont souvent accès au PER individuel mais ignorent les dispositifs collectifs. Natixis Interépargne propose des solutions pour les associations et groupements professionnels, permettant à des structures comme des cabinets médicaux ou des études notariales de mettre en place un dispositif collectif adapté.
L’avenir de votre épargne retraite dépend en partie des choix faits aujourd’hui. Un salarié de 35 ans qui verse 200 € par mois sur un PERCOL avec un rendement moyen de 4 % par an disposera d’environ 138 000 € à 65 ans — sans compter l’abondement éventuel. Avec abondement à 100 %, ce capital double. Ces projections sont données à titre indicatif et ne constituent pas une promesse de rendement.
Pour affiner ces calculs selon votre situation réelle, la calculette épargne disponible sur kryos.fr vous permet de simuler l’impact des versements, du rendement espéré et de la durée sur votre capital final — en quelques secondes, sans inscription.